Usage Based Insurance (UBI): Wie es funktioniert, was es bedeutet

Nutzungsabhängige VersicherungWenn es um Autoversicherungen geht, war die Vorstellung, wie viel es ist, für die Verbraucher in der Regel immer die vorrangige Frage, ob es sich um die Kosten der Police oder um die Spanne und Art der Deckung handelt.

In den letzten Jahren hat sich jedoch ein neuer Technologietrend herausgebildet, der die Art und Weise verändert, wie diese Variablen bewertet werden. Und es gewinnt langsam aber sicher an Dynamik unter den Hauptakteuren, die genau entscheiden, wie viel wir ausgeben müssen, um dieses Fahrzeug abzudecken - nämlich den Versicherungsunternehmen. 

Carrier wie Progressive, Allstate und State Farm, die am häufigsten als Usage Based Insurance (UBI) bezeichnet werden, haben ihre optionalen Versicherungsangebote mit technischen Geräten erweitert, die Ihre Fahrgewohnheiten für potenziell niedrigere Versicherungstarife messen. Einige arbeiten auch mit Autoherstellern wie Ford zusammen, wie Digital Trends in einer Geschichte im Mai berichtete.

"Wir sollten es wie eine Black Box in einem Flugzeug betrachten ..."

Funktionsweise von UBI: Mithilfe von Technologien wie Ford SYNC oder einem kleinen digitalen Gerät wie Progressive's Snapshot, das an den On Board Diagnostic- oder OBD-Port eines Autos angeschlossen wird, erfassen die Systeme unterschiedliche Datenmengen von den in den Programmen registrierten Personen - beispielsweise beim Fahrzeug ist in Bewegung, zurückgelegte Kilometer, Geschwindigkeit und Bremsen. Die Daten werden dann drahtlos direkt an Versicherungsunternehmen übertragen, um ein Profil Ihrer Fahrgewohnheiten über einen bestimmten Zeitraum zu erstellen, und Ihre Police wird entsprechend abgezinst (oder „neu bewertet“).

Vor UBI hatten Versicherungsunternehmen keine Ahnung, wie, wo oder wie viel ihre Kunden fuhren, und stützten sich zum Zeitpunkt der Einrichtung der Polizei auf DMV-Fahraufzeichnungen und allgemeine Fragen, um die Kosten und die Deckung zu bestimmen. UBI gibt ihnen ein viel, viel genaueres Bild des Fahrverhaltens eines Kunden.

Um den wachsenden Trend bei der Verwendung von Telematik zur Preisgestaltung von Versicherungspolicen besser zu verstehen, habe ich kürzlich mit Basil Enan, CEO von CoverHound, einer nationalen Agentur, die als Verbraucherverbindung für mehr als ein Dutzend Versicherungsträger fungiert, gesprochen. 

Usage Based Insurance (UBI) ist eigentlich kein neues Konzept. Es nimmt seit einigen Jahren Fahrt auf. Aber warum denken Sie, dass so viele Menschen in Bezug auf die Technologie im Dunkeln liegen?  

Es gibt einige Faktoren. Wir sprechen von Versicherungsunternehmen, die normalerweise sehr konservativ sind und sich langsam bewegen. Ich denke, es gibt einige Bedenken von ihrer Seite, wirklich nur danach zu streben, bevor sie sicherstellen, dass die Preise und die Rabatte, die sie anbieten, tatsächlich solide sind.

Dies wurde auch in den USA im Vergleich zum Rest der Welt, insbesondere in Europa, durch die Tatsache zurückgehalten, dass die Versicherung hier auf staatlicher Ebene geregelt ist, sodass sie die Genehmigung jedes einzelnen Staates einholen müssen, bevor sie hier ein Produkt einführen und das hat einige Zeit gedauert. Schließlich denke ich, dass Versicherungsunternehmen es langsam einführen, weil es auf Verbraucherebene große Bedenken hinsichtlich der Privatsphäre gibt, ob dies „Big Brother“ ist oder nicht - und ich denke, dass es da draußen einige Fehlinformationen gibt.

Sie sehen sich einen Progressive- Schnappschuss an , der nicht erfasst, wo Sie sich befinden, aber die meisten Leute sehen sich das an und sagen: "Oh, ich möchte nicht, dass meine Versicherungsgesellschaft weiß, wohin ich gehe." Es dauert also etwas länger ausrollen. Ich denke, all diese Faktoren sind ins Spiel gekommen. Aber wir beginnen wirklich zu sehen, dass sich die Gezeiten ändern, da diese Produkte in mehr Staaten vorgestellt und verfügbar gemacht werden.

Welche Versicherungsunternehmen sind derzeit führend bei der Nutzung dieser telematikbasierten Versicherungstechnologie auf Landesebene?

Das ist eine schwierige Frage, da jedes Unternehmen bei jedem einzelnen Staat einreichen muss. Progressive ist in etwa 25 bis 30 Staaten und sie sind die aggressivsten. Andere Unternehmen wie AllState, Esurance und The Hartford befinden sich nur in drei oder vier Bundesstaaten, aber alle in unterschiedlichen Bundesstaaten.

Derzeit nutzen insgesamt weniger als ein Prozent diese UBI-Programme, und Progressive hat 95 Prozent davon in den USA. Sie stehen an vorderster Front und sind aus Patentsicht sehr streitig, um sicherzustellen, dass sie diesen Vorteil für beibehalten die kommenden Jahre.  

Die letzten Zahlen, die ich gesehen habe, sind, dass Progressive mit Snapshot-Geräten eine Milliarde Dollar an Prämien hatte. Das klingt nach viel, aber von der gesamten 150-Milliarden-Dollar-Industrie in den USA ist es immer noch ein sehr kleiner Prozentsatz. Und die meisten Daten, die ich gesehen habe, zeigen nicht, dass sie in den nächsten vier oder fünf Jahren auf die hohen einstelligen Werte anwachsen.   

Progressiver Schnappschuss

Progressive steht mit mehr als 900.000 Snapshot-Nutzern an der Spitze dieses UBI-Trends. Wie ist der aktuelle Umfang der Technologie, die diese Versicherungsprogramme in den USA antreibt?

Die meisten Fluggesellschaften haben ein Programm. Allstate heißt DriveWise und hat ein separates Programm für Esurance, das DriveSense heißt . State Farm, der größte Carrier des Landes, ist das erste Unternehmen, das Datenerfassungsgeräte diagnostiziert. Wenn Sie also einen Ford mit SYNC haben, der auf Microsoft basiert, können Sie diesen verwenden. Wenn Sie einen GM mit OnStar haben , können Sie diesen verwenden, und Sie haben diese mit einem separaten Gerät namens In Drive, das Sie an Ihren OBD-Port anschließen können. State Farm geht davon aus, dass die Daten, wie auch immer Sie sie erhalten, für einen Rabatt bewertet werden, was ich für ziemlich vorausschauend halte.

"... Viele Fluggesellschaften wollen nicht unbedingt, dass dies geschieht, aber weil Progressive es so sehr vorantreibt, haben sie Angst ..."

Progressive verfügt jedoch über einige Patente, die ihrer Ansicht nach im Wesentlichen den Besitz von Telematik in den USA ermöglichen. Sie haben State Farm, Hartford und einige andere Fluggesellschaften verklagt und versuchen im Wesentlichen, ihre Technologie zu lizenzieren. Es wurde gerade bekannt gegeben, dass der Militärversicherer USAA zugestimmt hat, die Technologie von Progressive zu lizenzieren. Ein interessanter Teil dieser Vereinbarung ist, dass sie das Patent erst 2015 tatsächlich nutzen können, sodass sie (Progressive) im Wesentlichen sagen: "Ja, Sie können es lizenzieren, aber ich möchte Sie erst 2015 dort draußen sehen." weil sie wirklich die dominierende Kraft sein wollen.          

Was ist der allgemeine Konsens unter den Versicherungsträgern, wenn es um diese verschmelzende Welt von  Telematik und Versicherung geht?

Der überwältigende allgemeine Konsens ist, dass dies der Weg der Zukunft ist. Viele Fluggesellschaften wollen nicht unbedingt, dass dies geschieht, aber weil Progressive es so sehr vorantreibt, haben sie Angst, dass Progressive all ihre guten Fahrer stehlen und sie mit all den schlechten Fahrern zurücklassen wird. Jeder rast wirklich darum, ein Produkt herauszubringen, das sagt: „Hey, lass uns nicht für Progressive. Wir haben auch ein ähnliches Programm. '

Es gibt viele Vorteile für sie. Es reduziert Betrug in vielen Fällen, weil viele Leute einen Autounfall behaupten, der nicht passiert ist, und wenn sie auf die Protokolle zurückblicken und sagen können: „Hey, Ihr Auto hat sich nicht einmal bewegt oder wo Sie sagten, es sei 'dann kann es helfen, eine betrügerische Behauptung zu identifizieren. Unter dem Gesichtspunkt der Preiseffizienz ergeben sich für sie viele Vorteile. Es wird einige klare Gewinner in diesem Bereich geben, und diejenigen, die nicht mithalten können, werden von denjenigen, die das Rudel anführen, verschluckt.

Die Idee, dass diese UBI-Technologie messen kann, wie viel Sie fahren, um zu bestimmen, wie viel Sie für Versicherungen bezahlen, wird noch interessanter, wenn Sie Berichte berücksichtigen, dass Menschen in großen US-Metropolregionen weniger fahren. Hat das überhaupt Auswirkungen auf diese telematikbasierten Versicherungspolicen?

Ja, ich denke schon und ich kann die San Francisco Bay als Beispiel nehmen. Wir haben ein relativ anständiges Transitsystem sowohl innerhalb der Stadt als auch in die Vororte. In der Regel berechnet eine Versicherungsgesellschaft Ihren Kilometerstand anhand Ihres Pendelverkehrs. Sie werden sagen: "Nun, wo wohnst du, wo arbeitest du?" Und sie werden davon ausgehen, wie viele Tage in der Woche du diese Strecke fährst. Aber oft fahren Leute nur ein- oder zweimal pro Woche ins Büro und nehmen an den anderen Tagen den Transit oder sie arbeiten zweimal pro Woche von zu Hause aus.

Ich denke, man sieht allmählich weniger Leute fahren, und wenn sie fahren, fahren sie kürzere Strecken, ein bisschen hier und da. Die nutzungsbasierte Versicherungstechnologie ist ein Weg, um sicherzustellen, dass bei der Beantragung dieser Rabatte nicht nur jemand sagt, dass er weniger fährt, sondern dass er dies auch beweisen kann. Wenn Sie also tagsüber nur ein bisschen hier und da fahren, verdienen Sie einen Rabatt von 30 oder 40 Prozent, den Sie nicht erhalten, weil es für sie keine andere Möglichkeit gibt, dies zu wissen. Normalerweise betrachten sie Ihr Alter und Geschlecht und das sagt ihnen nicht, zu welcher Tageszeit Sie fahren.   

Wird die zurückgelegte Strecke oder der gefahrene Kilometerstand weiterhin ein wichtiger Faktor bei der Bestimmung der Versicherungstarife sein, wenn sich diese UBI-Technologie in Zukunft weiterentwickelt?

Es war sicherlich historisch und ich denke, ein Teil davon ist, dass ich bis zu einem gewissen Grad denke, egal wie gut Sie als Fahrer sind, wenn Sie jeden Tag den ganzen Tag unterwegs sind, wird Sie eines Tages jemand schlagen. Jemand wird etwas tun, um Ihr Fahrzeug zu beschädigen, oder Sie sind so, dass die Wahrscheinlichkeit ziemlich schnell steigt. Je mehr das Auto in Bewegung ist, desto mehr kosten Sie Ihren Versicherungsträger wahrscheinlich etwas.

Trotzdem hat Progressive Milliarden von Kilometern mit Leuten zurückgelegt, die mit Snapshot herumfahren, und ich denke, dass ihre Aktuare in Bezug auf das Fahrverhalten, das über hartes Bremsen, Geschwindigkeit und ähnliches hinausgeht, anspruchsvoller werden. Ich denke, Sie werden diesen Faktor ein bisschen mehr in der Gleichung sehen. Hoffentlich würden wir jemanden sehen, der selbst dann, wenn er 20.000 Meilen pro Jahr fährt, aber tagsüber fährt und sicher fährt, von Versicherungsunternehmen einen Rabatt erhalten könnte.

drivewise-Verfügbarkeit - Fotokredit - Online Auto Insurance NewsWelche Auswirkungen sehen Sie auf die UBI-Technologie, wenn Sie später die Entwicklung neuer Fahrzeugtechnologien wie Fahrzeug-zu-Fahrzeug-Kommunikation (V2V) und fahrerlose Fahrzeuge sehen? 

Sie sind in vielerlei Hinsicht sehr eng miteinander verbunden. Wir bei Coverhound reden viel über fahrerlose Autos, und ich denke, was passieren wird, ist, dass sich die Versicherung bis zu einem gewissen Grad ändern wird, weil Sie nicht mehr so ​​viele Privatfahrzeuge versichern, wenn Menschen nicht in Unfälle geraten oder von ihnen angefahren werden andere Dinge. Sicher, auf Ihr fahrerloses Auto könnte ein Baum fallen oder jemand könnte es stehlen, und vielleicht wäre es im Allgemeinen teurer. Aber in Zukunft gibt es definitiv eine ziemlich große Veränderung in der Art und Weise, wie Versicherungen aussehen.

Kurzfristig sehen wir, dass immer mehr Autos Funktionen unterstützt haben… wie die automatische Geschwindigkeitsregelung, die für mich bremst und beschleunigt, oder die Technologie, die uns benachrichtigt, wenn sich jemand in unserem toten Winkel befindet. Und Versicherungsunternehmen gewähren bereits Rabatte für diese Funktionen. Ich denke, in dem Maße, in dem diese Funktionen Ihre Fahrergebnisse und Ihr Fahrverhalten verbessern, werden sie uns weiter in die Richtung treiben, in die wir wirklich Telematik benötigen.

Ohne ein Auto mit einem Gerät, mit dem Sie [ansonsten] demonstrieren können, erhalten Sie möglicherweise keine gute Police, da Versicherungsunternehmen nur das Schlimmste annehmen müssen - dass Sie kein guter Fahrer sind.

"[Automatisierte] Funktionen verbessern Ihre Fahrergebnisse und Ihr Fahrverhalten. Sie werden uns weiter in die Richtung treiben, dass wir wirklich Telematik benötigen."

Ein weiterer interessanter Punkt ist die eigentliche Technologie, die diese Annahmen korrigiert. Alle Autos nach 1996 haben einen OBD-Anschluss, aber Sie müssen das Gerät noch installieren. Immer mehr neue Autos haben all diese Daten. Sie haben deine Geschwindigkeit, sie haben deine Beschleunigung. Sie haben GPS in den meisten Autos und sie sind über Mobilfunk mit immer mehr Autos verbunden, die Wi-Fi haben. Die Erfassung der Daten vom Hardware-Standpunkt aus wird also ziemlich standardisiert sein. Wir gehen einfach davon aus, dass diese Fähigkeit in jedem Auto vorhanden sein wird.

Ich denke, wenn wir es aus politischer Sicht betrachten, ist es eine Frage, wem diese Daten gehören. Wenn Sie mit Snapshot for Progressive herumfahren und sagen: "Hey, ich bin ein großartiger Fahrer, ich möchte zu State Farm wechseln. State Farm wird sagen:" Sie könnten ein großartiger Fahrer sein, und Progressive weiß das, aber Ich weiß das nicht, also fängst du mit mir von vorne an. ' Ich denke, hier wird sich die Versicherungsabteilung engagieren und sagen, dass es dort eine gewisse Datenübertragbarkeit geben muss.   

Wir sollten es wie eine Black Box in einem Flugzeug betrachten. Nach einem Autounfall laden sie einfach alles von Auto eins und Auto zwei herunter und im Wesentlichen bestimmen die Daten, wer schuld ist.       

Basil Enan, CEO von CoverHound

Wenn Sie sich ansehen, was in Ländern wie Europa in Bezug auf nutzungsbasierte Versicherungen vor sich geht, gibt es einige Spekulationen, dass die USA bald damit beginnen könnten, diese Technologie für Versicherungszwecke einzusetzen. Wie real ist diese Spekulation?

Ich denke, wir sind noch weit weg. Europa ist insofern einzigartig, als der Versicherungsmarkt in jedem dieser Länder im Wesentlichen auf Länderebene reguliert wird. In Großbritannien ist es viel einfacher, Beispiele für eine aktivere Regierung zu sehen.

Hier könnte man sicherlich mehr Engagement vom Versicherungsministerium sehen, aber es wäre auf staatlicher Ebene. Möglicherweise sagt ein Staat: „Sie müssen dieses Produkt haben. Aber die Staaten hätten nicht unbedingt die Macht zu sagen: "Hey Ford oder GM oder Toyota, Sie müssen ein Gerät für Versicherungsunternehmen installieren."

Bei Coverhound sehen wir es nicht als etwas, an dem die Regierung beteiligt sein sollte. Wir haben bereits gezeigt, dass wir uns mit oder ohne Intervention der Regierung in diese Richtung bewegen, solange sie sich davon fernhalten und sagen: „Ja, Versicherung Unternehmen können anhand dieser Faktoren bewerten, und ich verstehe nicht, warum sie dies nicht tun würden. Dies ist eindeutig im besten Interesse der öffentlichen Ordnung.

Gibt es andere treibende Faktoren, die sich darauf auswirken werden, wie sich diese UBI-Technologie in Zukunft in den USA entwickeln wird?

Eines der Dinge, die wir von Versicherungsunternehmen aus staatlicher Sicht häufig sehen, ist, dass dies wie in Bezug auf die Umwelt einen grünen Aspekt hat. Was die "Greeners" daran mögen, ist, dass das Fahren sehr niedrige Kosten verursacht. Wenn ich also denke, sollte ich nach LA fahren, kostet es mich X Tank, aber es bringt mich auch in die nächste Kilometerkategorie für das, was ich in der Versicherung bezahlen muss.

Es bringt die Leute dazu, darüber nachzudenken, wie viel sie fahren, und verringert letztendlich, wie viel die Leute fahren, zumindest unbewusst. Dies ist ein großer Verkaufsfaktor für Städte, die Staus lindern möchten, sowie für umweltbewusste Menschen. Es ist vielleicht nicht etwas, an dem die Verbraucher interessiert sind, aber es ist ein gutes Verkaufsargument für die Regierung, dies zu unterstützen.  

Letztendlich gibt es immer noch viele Leute, die behaupten werden, dass diese UBI-Technologie nur ein weiteres Beispiel für "Big Brother" bei der Arbeit ist. Wie gehen Sie mit dieser Art von Kritik an der Technologie um ? 

Vielleicht ist es Tracking. Es ist sicherlich etwas "Big Brother", aber Sie werden 30 Prozent bei der durchschnittlichen Auto-Police von 1.500 US-Dollar pro Jahr sparen. Ich denke, die Leute sagen: "Ja, es ist eine Art Big Brother, aber ... um 500 Dollar pro Jahr zu sparen, ist mir das egal."

Eine große Art und Weise, wie Progressive es aufwirft, ist: Wenn Sie ein besserer Fahrer sind, zahlen Sie zu viel und das sollte beleidigend sein, also zahlen Sie nicht zu viel für Versicherungen. Ich denke, diese Botschaft findet bei den Menschen Resonanz. Ungefähr 25 Prozent der Personen, die für Snapshot berechtigt sind und angeboten werden, installieren das Gerät. So "Big Brother" auch ist, ein guter Prozentsatz der neuen Versicherungsnehmer mit Progressive ist bereit, es für den Rabatt zu installieren. Natürlich gibt es eine neue Generation, die es gewohnt ist, mehrere Geräte im Auto zu haben. [Die Anzahl der Benutzer] wird immer höher.

Was halten Sie von der UBI-Technologie? Legit Geld sparen, Corporate Nanny oder etwas anderes? Verwenden Sie ein UBI-Gerät? Erzählen Sie uns in Kommentaren von Ihren Erfahrungen oder Gedanken zu UBI.