Wie sich PAYD und Telematik auf Ihre Autoversicherung auswirken können

Autotelematik-Versicherung Preise, wie Ihr Auto beeinflussen kannAutoversicherungen sind nicht deine Freunde. Egal wie freundlich, lustig oder beschützerisch sie scheinen, Versicherungsunternehmen wollen viel Geld verdienen. Sie liefern das Geld und die Konkurrenz um Ihren Dollar ist hoch, weshalb sie sich mit niedlichen kleinen sprechenden Tieren, beruhigenden Vaterfiguren und wunderbar verrückten Damen namens Flo an Sie verkaufen. Aber nachdem Sie auf der gepunkteten Linie unterschrieben haben, hat Ihre Autoversicherung jeden Anreiz, zu beweisen, dass Sie ein riskanter Fahrer sind, und Ihre Preise zu erhöhen, bevor Sie jemals einen Anspruch geltend machen.

Dank der blühenden Technologie der In-Car-Telematik wollen sie die Fahrer jetzt genauer als je zuvor überwachen.

Eine Geschichte der Überwachung

Versicherungsunternehmen führen routinemäßig multivariate Analysen durch, die auf einer Vielzahl persönlicher Faktoren basieren, darunter Alter, Geschlecht, Familienstand, Bildungsniveau, Art des Jobs, Wohnort, Kreditwürdigkeit, jährlich zurückgelegte Kilometer, Fahrkarten- und Unfallgeschichte, Dauer der Fahrerfahrung und die Art des versicherten Fahrzeugs. Diese Analyse liefert für jeden Fahrer ein beeindruckend genaues Bild des Risikos.

Die Versicherer haben auch ihre Daumen auf die Waage gelegt, indem sie Radarwaffen und andere Überwachungsgeräte an Polizeikräfte im ganzen Land gespendet haben. Das erklärte Ziel besteht darin, Verkehrsverstöße zu reduzieren, die zu Schadensfällen führen. Der Nachteil dieses Programms besteht jedoch darin, dass Fahrer, die Fahrkarten erhalten, ihre Versicherungsprämien steigen sehen und die Kommunalverwaltungen durch Bußgelder einen Umsatzschub erhalten.

Dieses Verkehrsüberwachungssystem war und ist ineffizient. Die Fahrer überschreiten die Geschwindigkeitsbegrenzungen mehr oder weniger konstant, doch der durchschnittliche Fahrer wird nur alle paar Jahre einmal erwischt. Die Verbreitung von Rotlichtkameras, Fotoradarkameras und anderen automatisierten Durchsetzungsinstrumenten hat die Zitierraten erhöht und die Kosten für Polizisten auf der Straße gesenkt, sie sind jedoch immer noch auf jeweils einen Ort beschränkt.

Durch die Weiterentwicklung der Automobilelektronik und der Konnektivität in den letzten 20 Jahren können die Versicherungsunternehmen die Polizei vollständig aus der Gleichung herausschneiden und potenziell ein umfassendes Informationsbewusstsein erreichen. Sie wollen jederzeit wissen, wo Sie sind und was Sie tun. Aber um das zu tun, müssen sie dich dazu bringen, zuzustimmen, beobachtet zu werden.

Grundlegendes zu "Pay As You Drive" -Systemen

Die Vorstellung, dass Sie nur für die Meilen, die Sie tatsächlich fahren, eine Versicherung abschließen sollten, ist sehr sinnvoll. Eine Person mit einem 50-Meilen-Pendelverkehr ist mehr Unfällen ausgesetzt als eine Person mit einem 1-Meilen-Pendelverkehr, oder? Warum sollten sie den gleichen Betrag für die Versicherung bezahlen?

Die kurze Antwort lautet, dass dies nicht der Fall ist, aber Versicherungsunternehmen haben sich in der Vergangenheit darauf verlassen, dass ihre Kunden ihre jährlichen gefahrenen Kilometer melden. Der erste Schritt in Richtung der Revolution der Versicherungsinformationen erfolgte mit Geräten, die den tatsächlichen Kilometerstand meldeten. Dies ist in der Versicherungsbranche als Usage-Based-Insurance (UBI) oder Pay As You Drive (PAYD) bekannt.

Starlink

Aber heutzutage gibt ihnen die Technologie eine zusätzliche Hand. Das GPS im Navigationssystem Ihres Autos (oder Ihrem Telefon) weiß jederzeit genau, wo Sie sich befinden, und neuere Autos zeichnen G-Kräfte, Bremskraft, Drosselklappenstellung, Gesamtgeschwindigkeit usw. auf. Ihr Auto kann all diese Informationen auch über seine Datenverbindung übertragen. Der allgemeine Begriff für all das ist "Telematik", was die Fusion von Telekommunikation und Informatik ist. Motorsport verwendet diese Informationen, um die Leistung zu messen. Das Ergebnis ist jedoch, dass die Versicherungsbranche mithilfe der Telematik zu einem Modell von Pay How You Drive (PHYD) wechseln möchte, und dort wird es schwierig.

Was sie Ihnen anbieten, um sich anzumelden

Um Kunden von der Einführung von Telematikberichten zu überzeugen, bieten Versicherungsunternehmen im Austausch für Ihre Daten Rabatte zwischen 5 und 30 Prozent auf Prämien an. Das ist der Köder, aber der Haken ist, dass diese Rabatte davon abhängen, ob der Versicherungsgesellschaft gefällt, was sie von Ihnen sehen.

Der Haken ist, dass diese Rabatte davon abhängen, ob der Versicherungsgesellschaft gefällt, was sie von Ihnen sehen.

Zum Beispiel hat Liberty Mutual kürzlich in Zusammenarbeit mit Subaru und seinem Starlink-Konnektivitätsdienst ein neues „RightTrack“ -Programm angekündigt, um Fahrdaten im Austausch gegen Rabatte zu melden.

„Bei der Registrierung bei RightTrack erhalten alle Kunden einen anfänglichen Prämienrabatt von 5 Prozent für das registrierte Fahrzeug. Nach Abschluss des 90-tägigen Überprüfungszeitraums erhalten sie einen endgültigen RightTrack-Prämienrabatt von bis zu 30 Prozent für die Zukunft “, sagte Jeff Wright, Vice President Usage Based Insurance bei Liberty Mutual, gegenüber Digital Trends. „Es gibt keine Strafe für die Verwendung dieser neuen Technologie - nur die Möglichkeit für noch größere Rabatte. Dieses Programm soll den Verbrauchern Anreize bieten, eine größere und interaktivere Rolle bei den Versicherungsrabatten zu spielen, die sie möglicherweise erhalten. “

Das ist kein schlechtes Geschäft, und einige staatliche Regulierungsbehörden setzen Vorschriften durch, die Versicherer auf Rabatte für gute Fahrer beschränken, ohne „schlechte“ zu bestrafen. Erkundigen Sie sich bei Ihrer staatlichen Versicherungskommission, welche Regeln für Sie gelten.

Progressiver Schnappschuss

Aber selbst wenn Ihr Staat Beschränkungen für die Versicherungstelematik durchsetzt, sollten Sie sich daran erinnern, dass die Standards, die Sie erfüllen müssen, um Ihre Rabatte zu erhalten, vollständig unter der Kontrolle der Versicherungsgesellschaft stehen und sich im Laufe der Zeit ändern können. Noch wichtiger ist, dass nicht alle Versicherer einen Rabatt garantieren, wenn sie Ihr Fahren nicht mögen. Zum Beispiel hat Progressive in den häufig gestellten Fragen zu allgemeinen Fragen zu Snapshots Folgendes zu sagen:

„Die meisten Snapshot-Kunden erhalten einen Rabatt, der auf ihrem sicheren Fahren basiert. Riskantere Fahrgewohnheiten, die auf diesen Faktoren beruhen, weisen jedoch auf eine höhere Unfallwahrscheinlichkeit hin und können bei Erneuerung zu einer höheren Rate führen - abhängig von dem Bundesstaat, in dem Sie leben und bei dem Sie sich für Snapshot angemeldet haben. “

Auch hier könnte die Verwendung dieser Technologie Sie kosten.

Was können Versicherungsunternehmen überwachen?

Viele Fahrer wären schockiert zu erfahren, wie viele persönliche Informationen ein modernes Auto übertragen kann. Viele Versicherer bieten ihren telematisch überwachten Kunden ein Online-Dashboard an, das jede Fahrt mit einer Karte der Route und der Anzahl der Vorfälle aufzeichnet, die die Versicherungsgesellschaft als nicht perfekt ansieht. Die Telematik Ihres Versicherers kann jeden Ort, an den Sie fahren, und die Route, auf der Sie dorthin gelangen, aufzeichnen. Big Brother hatte es noch nie so gut.

Die Telematik Ihres Versicherers kann jeden Ort, an den Sie fahren, und die Route, auf der Sie dorthin gelangen, aufzeichnen.

Nicht alle Telematiksysteme können dieselben Daten melden. Einige Telematikfunktionen werden jetzt von Ihrem Smartphone gesteuert, während andere über das Infotainmentsystem in Ihrem Auto implementiert werden und andere über ein Plug-In-Gerät im OBD-II-Anschluss Ihres Autos funktionieren. Zum Beispiel kann Ihr Telefon Beschleunigung oder Bremsen nicht zuverlässig lesen, die Elektronik des Autos jedoch. Darüber hinaus überwachen verschiedene Versicherungsunternehmen unterschiedliche Faktoren.

„Der RightTrack-Rabatt basiert auf den folgenden Fahrgewohnheiten: Anzahl der gefahrenen Kilometer, Tages- oder Nachtzeit eines Kunden, schnelles Beschleunigen und starkes Bremsen. Der Rabatt ist eine Kombination dieser vier Faktoren und erklärt die Notwendigkeit, unter besonderen Umständen unterschiedlich zu reagieren “, sagt Wright.

Zu den von verschiedenen Versicherungsunternehmen und Gruppen der Versicherungsbranche aufgeführten überwachten Faktoren gehören:

  • Fahrzeuggeschwindigkeit
  • Beschleunigung
  • Bremsen
  • Kurvenfahrt
  • Ort
  • Uhrzeit
  • Andere Fahrzeugstatusinformationen wie Kraftstoffverbrauch

Die Art und Weise, wie diese Daten interpretiert werden, ist entscheidend. Versicherungsunternehmen bestehen darauf, dass sie verstehen, dass gute Fahrer gelegentlich Panikstopps einlegen müssen, damit ein paar harte Bremsvorfälle Ihren Ruf nicht beeinträchtigen. Darüber hinaus bietet das System von Liberty Mutual Echtzeit-Ratschläge, um Sie in der guten Zone zu halten. Die meisten Telematiken zeigen jedoch nicht, wie Sie um Kurven fahren sollen oder was sie für eine beunruhigende Tendenz halten, zu schnell zu beschleunigen.

Ort und Zeit sind besonders interessante Datensätze, da Sie aufgrund der Schadenshistorie der von Ihnen genutzten Straßen oder der von Ihnen durchfahrenen Stadtteile als höheres Risiko eingestuft werden könnten - keines davon hängt von der Qualität Ihres Fahrens ab. Die Tageszeit, zu der Sie fahren, wird ebenfalls ausgewertet, da Versicherungsunternehmen von ca. 23.00 bis 05.00 Uhr eine höhere Schadenshistorie haben. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise herabgestuft werden, wenn Sie einen ungewöhnlichen Zeitplan verwenden.

Wer kann Ihre Daten sehen?

Das Endergebnis bei personenbezogenen Daten hängt immer vom Zugriff ab. Sie müssen wissen, wer die Daten sieht, die Ihr Auto generiert, und was sie damit machen dürfen. Versicherungsunternehmen stimmen im Allgemeinen zu, dass Ihre Daten bis zu einem gewissen Punkt vertraulich behandelt werden.

Möglicherweise muss Ihre Versicherungsgesellschaft Ihre Daten den Strafverfolgungsbehörden übergeben.

„Liberty Mutual schätzt und respektiert die Privatsphäre unserer Kunden. Wir werden keine personenbezogenen Nutzungsdaten, die wir sammeln, an Dritte weitergeben, außer um die automatischen Richtlinien unserer Kunden zu Forschungszwecken oder gemäß den gesetzlichen Bestimmungen zu bedienen “, sagt Wright.

Der Schlüsselbegriff lautet „gesetzlich vorgeschrieben“. Dies bedeutet, dass Ihre Fahrdaten möglicherweise von einem Gericht vorgeladen werden müssen oder dass die Versicherungsgesellschaft Ihre Daten möglicherweise den Strafverfolgungsbehörden übergeben muss, um künftigen staatlichen oder bundesstaatlichen Gesetzen zu entsprechen. Das ist nicht theoretisch, aber auch nicht ganz schlecht. Zum Beispiel haben Telematikdaten eines gestohlenen Fahrzeugs dem FBI geholfen, die Terroristen aufzuspüren, die den Boston-Marathon bombardiert haben, und viele Autohersteller können Ihr Auto aus der Ferne deaktivieren, wenn es gestohlen wird.

Obwohl dies nichts mit der Versicherungsbranche zu tun hat, sollten Sie sich auch darüber im Klaren sein, dass alle von Ihrem Auto gesammelten Daten auch an Autohändler und an den Autohersteller zurückgesendet werden können. Dieselbe Technologie, mit der der Händler Sie benachrichtigen kann, wenn es Zeit für eine routinemäßige Wartung ist, oder Sie benachrichtigt, wenn Ihr Auto eine fehlerhafte Komponente meldet, kann auch detaillierte Informationen zu Ihrer Fahrhistorie melden.

Wie wird das ausgehen?

In einem Whitepaper von IHS Technology aus dem Jahr 2011 wurde vorausgesagt, dass „der Anteil der Neuwagen, die auf dem US-Markt mit eingebetteter Telematik zum Verkauf angeboten werden, bis Ende 2018 auf 80 Prozent steigen wird“. Wenn überhaupt, war diese Vorhersage konservativ, da die Autohersteller sich beeilen, technologische Merkmale zu demokratisieren. Laut einem Bericht des Technologie-Nachrichtendienstes ABI Research aus dem Jahr 2013 werden „die weltweiten Abonnements für Versicherungstelematik voraussichtlich um 81 Prozent von 5,5 Millionen Ende 2013 auf 107 Millionen im Jahr 2018 steigen.“

Die Chancen stehen gut, dass Ihr Auto bereits ausgestattet ist, um über Ihr Fahren zu berichten. Die Hauptfrage ist, ob Sie die Erlaubnis dazu erteilen. Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte, bevor Sie sich zur Teilnahme an einem Überwachungsprogramm bereit erklären, und entscheiden Sie selbst, ob der angebotene Vorteil die Privatsphäre wert ist, die Sie unterschreiben.